299元的团费，130万元的索赔金额。这是一份公开判例里的真实数字。
一个67岁的游客，花299元报名了一个温泉游，行程以自由活动为主，没有导游全程跟随。第二天上午，游客被发现在酒店房间的温泉泡池内溺亡。
家属一口气索赔130多万。但法院最终审理下来，核定总损失约97万元，判定旅行社承担15%的责任，也就是赔偿14.5万余元（酒店承担10%，即9.7万余元）。
从130万到24万余元，中间那段距离，才是真正值得同行看的地方。
我们拿出来复盘，是因为它几乎复刻了很多机构秋冬正在发的团：短途、温泉、高龄客群集中、行程偏自由。越常规的团，越容易在这种地方出事。
299元的团费
为什么会面临130万的索赔压力？
“人是在客房泡温泉没的，又没有导游在现场，凭什么判旅行社赔14.5万？”
其实，法院判定旅行社承担15%的次要责任，主要原因在于以下3个方面：
1.团里高龄老人比较多：
整个团队55人里，60岁以上的老人超过了30人。面对这种中老年人居多的团，机构在安全保障上的要求，比普通的年轻游客团要更高。
2.“不设导游”不能免除告知义务：
合同里写了不提供全程导游，这只能省去现场服务，却不能把出发前的基本核查和风险提醒给免掉。
3.温泉场景的提醒没留痕：
泡温泉本身温差大、对心血管有刺激。但在出团前，机构没能拿出针对温泉场景和老年客群的专项安全告知与健康确认记录。
老年游客在温泉、康养场景下，家属最担心的往往不是摔伤，而是老年人身体健康相关的突发状况。
尤其是心脑血管疾病，如果认定是疾病导致的后果，既往症相关责任通常会被旅游保险排除；如果认定是意外，赔付逻辑完全不同。
这意味着什么？机构买了保险，游客也以为“有保险兜着”，但保单真正能覆盖的部分，和家属的预期之间，会存在一段距离。
这段距离在不出事的时候看不见，出了事就会变成机构自己要面对的压力。
秋冬跟团游
“自由活动”不代表没有责任
这个案子里，行程方式是自由活动为主，没有导游全程跟随。但法院最终关注的是安全保障义务的履行情况，而不是单纯看有没有导游。
结合秋冬季节性场景来看，这类偏自由的行程形态，其实有3个很现实的特征：
1.现场越松，越依赖出团前的书面动作
普通跟团游，导游在现场本身就是一层缓冲：提醒、观察、劝阻、应急，都在眼皮底下发生。温泉团、康养团、半自由行团，现场干预可能会少一些。
出险后至少要有前期的书面告知和保险配置。
2.季节性场景与游客身体状况叠加
秋冬温泉团、避寒团、康养团，客群年龄结构普遍偏高。老年人的身体对温度变化、长时间泡浴、跨市交通的耐受度和普通客群不一样，而温泉场景又恰好是心脑血管风险容易被放大的环境。
3.出险往往集中在私密场景
保游网在服务旅业机构时看到，秋冬这类团出险的集中点往往不是景区里的高强度活动，而是酒店房间、浴室、自由活动时段——恰恰是行程相对松的地方。
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承保年龄是多少、70岁以上保额打折吗、80岁以上还能不能投，这些条款里都写着，但很多机构是出险后才翻到。
活动类型也要看：温泉算不算在承保范围内、冰雪项目、高原行程有没有除外，不同产品的承保范围不一样。
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